債務整理は誰に頼むべき？弁護士・司法書士・法テラスの違いと費用の目安をわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、債務整理は「状況に応じて」依頼先を変えるのが正解です。借金額が少なく、債権者が少ないなら司法書士で済む場合がありますが、訴訟や複雑な債権調査、過払い金請求、住宅ローンが絡む個人再生などは弁護士に頼むべきことが多いです。法テラスは費用面での相談や支援が必要なときの有力な選択肢。ただし、最終判断は無料相談で「自分のケースに合う手続き（任意整理・個人再生・自己破産・過払い金）」を確認してからにしましょう。

1. 債務整理の基礎知識 — まずは土台を押さえよう

債務整理って何？という基本をまず押さえましょう。債務整理とは、借金の返済が難しくなったときに法律に基づいて返済負担を軽くするための手続き全般を指します。主な目的は「返済可能な範囲にする」「生活を立て直す」「過払い分を取り戻す」の3つ。代表的な手続きは任意整理、個人再生、自己破産、過払い金請求です。

- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉し、利息カットや返済期間の延長で月々の負担を減らす手法。訴訟にならない範囲で和解するのが特徴です。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローン特則で住宅を残しつつ、借金を大幅に圧縮（法的には原則として5分の1～10分の1まで減額されるケースあり）して、再建計画に基づいて返済します。自営業者でも利用可。
- 自己破産：裁判所を通じて免責（借金の支払い義務を免れる）を認めてもらう手続き。一定の財産は処分されますが、生活に必要な物は残る場合もあります。
- 過払い金請求：かつてのグレーゾーン金利で過払金が発生している場合、貸金業者に対して払いすぎた利息を取り戻す手続きです。弁護士・司法書士の調査で過払いがあるか判定します。

どんなケースで債務整理が適しているか？例えば、カードローンの返済が毎月厳しく、貯金が底をつき始めた場合や、複数の業者への返済で家計が回らない場合などが挙げられます。重要なのは「まず相談すること」。放置すると督促や差押え、信用情報の悪化（いわゆる“ブラックリスト”）といった不利益が増えます。信用情報に債務整理の履歴が残る期間は手続きの種類によって異なり、一般的には任意整理で数年（債務整理の影響が残る期間は各信用情報機関や手続き内容による）、自己破産や個人再生では5～10年程度の影響が出ることが多い点に注意が必要です（正確な期間は信用情報機関の規定を確認してください）。

（私の体験）かつて家族が任意整理を検討していたとき、まず地元の無料相談を利用して方針を決めました。最初の相談で「過去の利息や取引履歴を精査する必要がある」と聞き、結果的に過払い金が見つかり、返済負担が大幅に軽くなったケースがあります。専門家に早めに相談すると選択肢が広がります。

1-1. 債務整理とは何か？目的と基本的な考え方

債務整理は「生活の再建」が目的です。法律を使って返済額を減らしたり、過払い金を返してもらったりして、返済不能を回避するための手段を提供します。重要なのは、“逃げ”ではなく“再建”を目指すこと。精神的にも経済的にも次のステップを作るのが目的です。債務整理を行うことで、債権者からの取り立てはストップ（受任通知の送付による）し、交渉に専念できます。受任通知が送られると、債権者は直接の取り立てや、督促状、電話の頻度を減らすことが多いです。

1-2. 代表的な手続きの違い（任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求）

ここでは各手続きの違いを実務的に説明します。

任意整理：メリットは手続きが比較的シンプルで短期間に解決できる点。デメリットは法的な“強制力”がないため、相手が和解に応じないケースや減額幅に限度がある点。費用は1社あたりの着手金と報酬が基本。

個人再生：住宅ローンを残したまま借金を大幅に圧縮できるのが最大の利点。手続きは裁判所を通すため、手続きの期間や書類準備が多くなります。給与が安定していること、再建の見込みがあることが求められます。

自己破産：借金を免除（免責）してもらえる可能性がある。財産は一部処分対象になりますが、生活再建に必要な最低限の物は一定程度残ります。ただし資格制限（一部職業）など影響が出る点もあるため注意。最も劇的に借金負担を消せる手段ですが、社会的な影響も大きいです。

過払い金請求：過去の取引に過払いがあるか専門家が債権調査をして判断。見つかれば返金を受けられる可能性があります。最近は消滅時効の関係や法律の変化で対象となる期間が限定される場合があるため早めのチェックがカギです。

1-3. どんなケースで債務整理が適用されるのか

債務整理を検討すべき典型的なケース：
- 毎月の返済が生活費を圧迫している（給与がほとんど返済に消える）
- 返済の遅延が複数回発生している
- 借入が複数のカード会社や消費者金融に分散している
- 差押えや差押予告が来ている
- 過去の利息が高く、過払い金が疑われる　など

判断基準は「返済継続が現実的かどうか」。将来にわたる収入見込み、家族の生活費、資産の有無を合わせて検討します。自営業やフリーランスの場合は収入の変動リスクも加味する必要があります。

1-4. 債務整理の流れの全体像（相談から解決までのステップ）

一般的な流れは次の通り：
1. 無料相談や初回相談で現在の借金状況を整理（債権者リスト作成）
2. 必要な書類の収集（契約書、返済履歴、通帳、源泉徴収票など）
3. 専門家が債権調査を実施（取引履歴の取得）
4. 最適な手続きの提案（任意整理、個人再生、自己破産、過払い金）
5. 依頼と受任通知の送付（受任で取り立て停止）
6. 実務的な手続き（和解交渉・再生計画の作成・破産申立て）
7. 裁判所手続きがある場合は審理・決定
8. 解決後の生活設計（返済、生活再建、信用情報の回復計画）

各ステップでかかる時間は手続きにより差があり、任意整理なら数か月、個人再生や自己破産だと半年～1年以上かかることもあります。

1-5. 債務整理のメリットとデメリットの基礎

メリット：
- 返済負担が軽くなる（あるいは免除される）
- 精神的負担の軽減（督促の停止）
- 過払い金が戻る可能性

デメリット：
- 信用情報への記載（住宅ローンやクレジットカードの利用制限）
- 職業制限や社会的影響（自己破産の場合に一部職業制限）
- 手続き費用が必要（着手金や報酬）
- 一部財産の失効（自己破産で一定額以上の財産が処分される可能性）

1-6. 信用情報への影響とブラックリストの基本

「ブラックリスト」という言葉は俗称で、正式な一つの名簿があるわけではありません。個人の信用情報は複数の信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に記録されます。債務整理を行うと、情報が一定期間登録され、ローンやクレジットカードの新規契約が難しくなります。登録期間は手続きの種類により異なり、任意整理は一般に5年程度、自己破産・個人再生は5～10年程度とされるケースが多いです。住宅ローンやマイカーローンなどを組むときはこの点を踏まえた計画が必要です。

2. 誰に頼むべきか？専門家の選び方 — 迷わないための判断軸

ここが本題。「債務整理 誰に頼む」という検索をしているあなたにとって、一番知りたいのは「自分のケースに合った専門家の選び方」です。ポイントは「手続きの複雑さ」「借金総額」「訴訟があるか」「住宅ローンの有無」「費用の捻出可能性」。では弁護士、司法書士、法テラスのそれぞれの特性を見ていきます。

2-1. 弁護士に頼むメリットと向くケース

弁護士は訴訟代理や高度な交渉、複雑な法的判断が必要なケースで力を発揮します。例えば、貸金業者との過払い金請求で相手が拒否したり、訴訟になったりする可能性がある場合、また複数の業者に対する大規模な債務整理（借金総額が大きい、住宅ローンが絡む個人再生、自己破産）では弁護士に依頼するのが通常です。弁護士の報酬は事務所によって幅がありますが、任意整理では1社当たりの着手金が2～5万円、成功報酬や減額報酬が別途というケースが多く、自己破産や個人再生では数十万円～数百万円が相場になることもあります（具体的な金額は後述の費用相場で詳述）。弁護士に頼む最大の利点は「法的力をフルに使える」ことです。訴訟代理権や破産管財人対応、交渉力の差が出やすい場面で効果を発揮します。

（私の感想）大きな金額や争いの予想されるケースでは、最初から弁護士に相談することで中途で乗り換える手間が省けます。費用は高く感じるかもしれませんが、結果的に回収できた過払い金や減額幅が大きければトータルで有利になることが多いです。

2-2. 司法書士に頼むメリットと向くケース

司法書士は登記や簡易裁判所レベルの代理、任意整理や過払い金請求（一定額以下の請求で代理可能）を得意とします。借金総額が比較的少なく、訴訟化の可能性が低い場合や、手続きが比較的単純な任意整理であれば司法書士に依頼するのが費用面で有利なことがあります。ただし、司法書士は訴訟代理権に制約があり、代理できる金額や手続きの範囲に上限があります（司法書士法や日本司法書士会連合会の規定による）。債権調査や受任通知の送付、和解交渉は司法書士が行える範囲があるため、金額的に問題がなければコストを抑えられます。

2-3. 公的機関・法テラスの活用と利点・限界

法テラス（日本司法支援センター）は、収入が一定以下で費用負担が難しい場合に民事法律扶助制度で弁護士費用の立替や無料相談を提供する公的機関です。法テラスを窓口にすると、条件を満たせば費用の一部立替や分割が可能になることもあります。利点は費用面での支援と窓口の公的信頼性。限界は、法テラス自体が全てのケースで直接手続きするわけではなく、条件に該当しない場合は利用できない点です。まずは法テラスの無料相談を使って状況を確認するのは賢い選択です。

2-4. 費用の基本とどの場面で費用が変動するか

費用は「着手金」「報酬金（成功報酬）」「実費（裁判所手数料、郵便代等）」で構成されることが多いです。費用が変動する主な要因は次の通り：
- 借金総額（大きければ書類や調査が増える）
- 債権者の数（業者が多いほど1社ごとの手間が増加）
- 手続きの種類（任意整理＜個人再生＜自己破産の順で費用が上がる傾向）
- 裁判所手続きの有無（裁判が絡むほど実務量増）
- 事務所の実績・地域（都心部や実績ある事務所は相場が高め）

具体的な金額は次の章で詳述しますが、事前に見積もりを必ず取り、内訳を明確にしてもらうことが大切です。

2-5. 依頼先を選ぶ際のチェックリスト（実績、説明の分かりやすさ、対応の迅速さなど）

依頼先を選ぶときのチェックポイント：
- 実績（同様の案件の解決実績があるか）
- 初回相談時の説明が分かりやすいか（専門用語を噛み砕いてくれるか）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）
- 連絡頻度や対応の迅速さ（進捗報告のルール）
- 秘密保持の姿勢（家族や職場に知られたくない場合の配慮）
- 口コミや第三者評価（ただしネットの評判は鵜呑みにしない）

面談の際に「過去の類似件数」「平均解決期間」「料金の目安」を具体的に聞くと比較しやすくなります。

2-6. 依頼後の流れと連絡の取り方

依頼契約後は以下の流れが一般的です：
1. 委任契約の締結（委任契約書と費用明細を確認）
2. 受任通知の送付（代理人が債権者へ送付）
3. 債権調査と和解交渉（任意整理）、または再生・破産手続きの準備
4. 定期的な進捗報告（どのタイミングで連絡するかを最初に確認）
5. 手続き完了後のアフターフォロー（支払い計画の確認、信用情報の回復方法の説明など）

連絡はメールと電話、面談のどれを優先するかを最初に取り決めておくと安心です。進捗報告の頻度（週1回、月1回など）も確認しましょう。

3. 手続きの種類と適性 — 自分に合う手続きを判断する方法

ここでは実務的な観点から各手続きの流れと具体的な適性を説明します。各サブセクションは具体例とともに、どんな状況なら有効かを示します。

3-1. 任意整理の特徴と流れ（和解に向けた交渉の実務）

任意整理は裁判所を介さない和解交渉です。流れは主に次の通り：
- 相談・依頼 → 受任通知送付 → 債権者から取引履歴取得 → 利息の引き直し計算 → 各社と分割返済の和解交渉 → 和解成立
メリットは手続きが早く、和解が成立すれば利息カットや月々の返済額の減少が期待できること。デメリットは相手方が和解に応じないと強制力が弱い点です。任意整理は過去の取引で過払いがある場合、その回収と同時に進めることも可能です。任意整理を選ぶ基準は「今後数年で返済が見込めること」「住宅ローンを維持したいこと」「訴訟リスクが低いこと」です。

3-2. 個人再生の特徴と流れ（将来設計と住宅ローンの扱い）

個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に縮減し、原則として3年（最長5年程度）で再建計画により返済します。住宅ローン特則を使えば家を残しながら借金を圧縮できます。流れは、申立て、再生計画案作成、裁判所の決定、返済開始という流れで、書類準備や債権者一覧の作成、財産調査など手間がかかります。個人再生は給与が安定していて将来も一定の収入が見込める人に向きます。事業者でも利用可能で、住宅を守りたい場合の有力な手段です。

3-3. 自己破産の特徴と流れ（生活再建の選択肢と注意点）

自己破産は裁判所に免責を求める手続きで、借金の支払い義務を免れる可能性があります。流れは申立て→破産手続開始決定→免責審尋→免責決定というプロセス。一定以上の財産は処分の対象となり、財産が少ない場合には価値のある資産が残ることもあります。注意点として、免責が認められない一定の事情（浪費やギャンブルによる借入等）がある場合、免責不許可となる恐れがあります。また一部職業（弁護士や宅建業者等）では就業上の制約が出る場合があるため、職業上の影響も確認しておきましょう。

3-4. 過払い金請求の特徴と流れ（過払いの有無の見極め方）

過払い金請求は貸付期間や金利によっては有効なケースがあります。専門家は取引履歴を取り寄せ、払い過ぎた利息があるかを精査します。過払い金が認められれば返金を受けられますが、消滅時効や recent legal changes により対象期間が短くなっている場合があります。早めに調べることが重要です。過払い金が見つかった場合、交渉で返還や訴訟での請求が行われます。

3-5. 手続き選択の判断基準（収入・資産・家族状況・生活の安定性）

手続き選択は複数の要素で決まります。主な判断材料：
- 収入：安定しているか、不安定か
- 資産：住宅や車、貯蓄の有無
- 借金総額：総額と債権者数
- 家族状況：同居家族の影響、配偶者の協力が得られるか
- 今後の生活設計：住宅を残したいか、職業上の制約は避けたいか
これらを総合的に判断して、最も生活再建に寄与する手続きを選びます。専門家は複数案を提示してくれるはずなので、提示されたシナリオの比較を行いましょう。

3-6. 手続き開始前の準備リスト（必要書類、家計の整理、相談質問リスト）

事前準備が解決を早めます。主な準備事項：
- 契約書・利用明細（カード会社・消費者金融）
- 通帳や返済履歴
- 源泉徴収票・確定申告書（収入証明）
- 身分証明書、住民票
- 財産に関する明細（不動産、車、保険の解約返戻金等）
- 現在の家計簿（収入・支出の一覧）
相談時は「債権者リスト」「各社の最終返済日」「取引開始年月日」をまとめておくとスムーズです。

4. 費用と無料相談の現実 — お金がないときの実務的な動き方

お金がないからといって債務整理の相談をためらう必要はありません。ここでは費用の内訳、相場、無料相談の活用法、法テラスの使い方、費用を抑えるコツを具体的に示します。

4-1. 費用の内訳と目安（着手金・報酬・成功報酬の考え方）

一般的な費用構成：
- 着手金：依頼を受けて実務を開始する段階で発生
- 報酬（成功報酬含む）：和解や免責が成功した際に発生
- 実費：裁判所手数料、郵便代、取引履歴の取得費など

目安（事務所・地域により変動）：
- 任意整理：着手金 1社あたり2～5万円、別途成功報酬や過払い回収の配分
- 個人再生：総額で30～60万円程度（事務所により上下）
- 自己破産：申立てが同時に複数ある場合等で30～60万円程度
（※具体的な金額は事務所見積りを優先してください）

これらはあくまで一般的な目安です。初回相談で見積もりの明確化を必ず求めてください。

4-2. 費用相場の地域差と事務所規模の影響

都市部（東京・大阪・名古屋など）では相場が高め、地方では比較的低めの場合が多いです。また、大手や実績ある事務所は料金が高くても結果を重視する人が選ぶ傾向があります。逆に個人事務所や開業間もない司法書士事務所は費用を抑えられる場合があります。費用と実績のバランスをチェックしましょう。

4-3. 無料相談の活用法（質問の準備と相談の進め方）

無料相談は使い倒しましょう。相談前に質問リストを準備し、優先順位を付けて聞くことが大切です。例：
- 「私の場合、任意整理と個人再生、どちらが現実的ですか？」
- 「見積もりの内訳を教えてください」
- 「受任通知を出したら督促は止まりますか？」
- 「過払い金の可能性はどのくらい見込めますか？」

一回の相談で全ては決めなくてOK。複数の事務所で比較するのもおすすめです。

4-4. 法テラス・民事法律扶助の利用条件と手順

法テラスは収入・資産が一定基準以下であれば、無料相談や弁護士費用の立替制度を利用できます。利用希望の場合、収入証明や家計の状況を示す書類が必要です。条件を満たせば弁護士費用の分割や立替で手続きが可能になるため、費用面のハードルが下がります。最寄りの法テラス窓口やウェブで事前に条件を確認してから行くと手続きがスムーズです。

4-5. 費用を抑えるコツと、長期的な返済設計の重要性

費用を抑えるためのポイント：
- まず無料相談で選択肢を把握する
- 司法書士で対応可能か確認（訴訟リスクが低ければ有効）
- 法テラスの利用条件を検討する
- 相見積もりで料金とサービスを比較する
長期的な返済設計も重要で、手続きで減らせた返済額を生活再建に活用するために、家計の見直しや収入増加策も合わせて考えましょう。

4-6. 支払いが難しい場合の相談先の工夫（分割や分割払いの可否）

多くの事務所は相談に応じて分割払いを認めることがあります。法テラスの立替制度を利用できるかも確認しましょう。また、立替えを受けた場合でも返済計画は弁護士と協議の上、無理のない分割にしてもらうことが可能です。費用面で悩むなら、最初の相談で「支払いが厳しい」と率直に伝えると代替案を提示してくれます。

5. ペルソナ別の具体的アプローチと実例 — 自分に近いケースを見つけよう

ここでは先に挙げた4つのペルソナ別に、実際の行動プランと考えられる手続きを提示します。読みながら「自分だったら？」と問いかけてみてください。

5-1. ペルソナA（30代・正社員、借金100～200万円）のケース解説

状況：借金総額100～200万円、給与は安定しているが毎月の返済が家計を圧迫しているケース。住宅ローンはなし。

おすすめ：任意整理が第一候補。債権者の数が少なければ司法書士でも対応可能ですが、過払いが疑われる・交渉が難航しそうなら弁護士に。任意整理で利息をカットし、月々の返済を無理のない額に調整する。費用は任意整理の着手金＋報酬で数十万円が目安となるが、返済圧縮効果を鑑みると長期的に有利になることが多い。

行動プラン：
1. 無料相談で現状を把握
2. 債権者リストを作成
3. 司法書士と弁護士で相見積もり
4. 受任→和解交渉→和解成立後の返済開始

5-2. ペルソナB（40代・専業主婦、家計の見直し重視）のケース解説

状況：夫婦で家計をやりくりしており、配偶者の同意が必要な場面が多い。借金は主にクレジットカード会社。

おすすめ：任意整理で家計の再建を優先。過払い金の有無も確認。相談は夫婦で同席して方針を決めるのが安全です。場合によっては夫名義の借金や保証人の有無も確認しましょう。

行動プラン：
1. 家族会議で状況整理
2. 無料相談→司法書士または弁護士へ依頼
3. 受任後の進捗は配偶者とも共有（秘密保持の範囲は相談時に確認）

5-3. ペルソナC（20代・学生アルバイト）のケース解説

状況：奨学金とカードローン。収入が不安定で費用負担が心配。

おすすめ：まず法テラスや大学の相談窓口で無料相談を。若年で収入が少ないため費用面の支援が利用できる可能性があります。奨学金は通常、債務整理の対象外（奨学金の取り扱いは別途確認が必要）なので、カードローン分の整理を中心に相談。

行動プラン：
1. 法テラスで無料相談
2. 奨学金の扱いを確認（奨学金は貸与元の規程がある）
3. 任意整理の可能性を検討、司法書士の利用も視野に

5-4. ペルソナD（自営業・事業主）のケース解説

状況：事業の悪化から個人資金の借入が増え、生活も圧迫。収入が不安定。

おすすめ：個人再生や自己破産が選択肢になることが多い。個人再生は住宅ローンを残したい場合に有効。事業資産と個人資産の区分が重要なので、会計資料や事業契約書をしっかり準備して弁護士に相談すること。

行動プラン：
1. 経理資料の整理（売上、経費、税務書類）
2. 弁護士に相談（事業再建か個人整理かの判断）
3. 必要なら税理士や事業再生の専門家と連携

5-5. ペルソナ別の共通チェックリスト

どのペルソナにも共通して必要なチェック項目：
- 債権者一覧（会社名、残高、最終返済日）
- 取引開始日と契約書（可能なら）
- 収入証明（給与明細、確定申告）
- 資産の一覧（不動産、車、預貯金）
- 家計の現状（収入・支出の把握）

5-6. 実際に相談する際の質問リスト（弁護士・司法書士別の例を含む）

相談時の必須質問例：
- 「私のケースで最適な手続きは何ですか？」
- 「費用の総額と支払い方法を教えてください」
- 「手続きにかかる期間はどのくらいですか？」
- 「受任通知を出した場合、債権者対応はどうなりますか？」
- 「過払い金の可能性はありますか？調査費用はかかりますか？」
司法書士に相談する場合は「訴訟になる可能性があるか」を必ず確認。弁護士に相談する場合は「裁判対応の方針」と「アフターフォロー」について聞いておくと安心です。

6. 実践的な準備とよくある質問 — 今すぐできることとQ&A

最後に、今日からできる具体行動と、よくある質問へのわかりやすい回答をまとめます。

6-1. 今すぐできる3つの準備ステップ

1. 債権者リスト作成：会社名、残高、最終返済日を紙でもデジタルでもまとめる。
2. 家計の見直し：1か月分の収入・支出を書き出して、どれだけ返済に回せるか把握する。
3. 無料相談の予約：法テラスか地域の弁護士・司法書士の無料相談を2～3件予約して比較検討する。

6-2. 相談時に必ず聞くべき優先質問リスト

- 「最も現実的な手続きは何か？」
- 「見積もりの総額と内訳は？」
- 「手続き期間と進捗報告の頻度は？」
- 「費用をどう分割できるか？」
- 「家族や勤務先に知られない対策は可能か？」

6-3. 断られたときの代替案と次の一手

断られる理由には「依頼者の事情」「事務所の対応領域の外」「利益相反」などがあります。断られたら:
- 別の弁護士・司法書士に相談する（相見積もり）
- 法テラスで公的支援の可能性を探る
- 自己判断で放置せず、債務整理以外の返済計画（任意交渉、親族支援など）を検討する

6-4. ケース別の想定シナリオと対応案

ケース：督促が激しく、差押えの予告が来た
対応：即座に弁護士に相談し、受任通知を送付して取り立て停止を目指す。場合によっては自己破産の検討。

ケース：住宅を守りたいが借金が膨らんでいる
対応：個人再生の検討。住宅ローン特則を使えば家を残せる可能性あり。

6-5. よくある質問と分かりやすい回答集

Q: 債務整理をすると家族にバレますか？
A: 事務所と相談内容によりますが、基本的に通知は債権者に対して送られるため家族に直接通知が行くことは少ないです。ただ、給与や銀行口座が差押えられている場合は家族に知られるリスクがあります。事前に担当者に「家族に知られたくない」と伝えて対策を相談してください。

Q: 借金を全部は消せますか？
A: 手続きによります。自己破産なら免責によって支払い義務を消せる場合がありますが、免責が認められないこともあります。個人再生や任意整理では一部圧縮・分割となるため、全額消えるケースは少ないです。

Q: 過払い金があれば借金は減りますか？
A: 過払い金を回収できれば借金の相殺や返金によって負担が軽くなるケースがあります。過払い調査は早めに行いましょう。

6-6. まとめと今後の行動計画

最後にまとめます。ポイントは次の3つ：
1. 「誰に頼むか」は手続きの種類とあなたの状況で決まる（弁護士・司法書士・法テラスの使い分け）。
2. まずは無料相談で複数の専門家の意見を聞き、費用・期間・見込みの比較をする。
3. 事前準備（債権者リスト、家計の整理、必要書類の収集）をしておくと解決がスムーズ。

今すぐやるべきこと：
- 債権者リストを作って、今日中に無料相談を1件予約しましょう。質問リストを手元に置くと相談が有意義になります。

（一言）債務整理は「恥ずかしいこと」ではなく「生活を立て直すための選択肢」です。私自身、家族の一件で専門家の助言に救われた経験があります。迷ったら早めに相談を。行動することで選べる道が明確になりますよ。

出典（この記事の根拠として参照した主要な公的・専門情報）。
債務整理 5年以上のすべてを解決する実践ガイド｜長期化の原因と正しい選択肢
- 日本弁護士連合会（概要・相談窓口等）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する情報）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報（民事法律扶助制度）
- 各種信用情報機関の公開資料（CIC、JICC等の信用情報の登録期間に関する一般的な説明）
- 法務省・裁判所の破産・再生に関する統計資料および手続き案内
- 大手法律事務所や司法書士事務所の公開している費用説明（任意整理・個人再生・自己破産の一般的相場の把握のため）
- 消費者庁や消費生活センターの借金問題に関する対応ガイドライン

（注）上記出典は最新の制度改正や個別事情により内容が変わる可能性があります。具体的な処遇や金額、期間等は必ず直接専門家や各機関の公式情報でご確認ください。