この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理は「1社のみ」を対象にすることが現実的に可能で、状況によっては費用や信用情報への影響を抑えつつ返済の負担を軽くできます。ただし、手続きの種類（任意整理・個人再生・自己破産）や債権者の反応、信用情報への登録期間によって効果やデメリットが変わります。本記事では、1社のみの債務整理が向くケース・向かないケース、実務の進め方、費用シミュレーション、信用情報の扱い、そして私が相談で見た実例を交えて、あなたが次に取るべき行動が明確になるように説明します。

1. 債務整理の基本と「1社のみ」の意味を理解する — まずは全体像をつかもう

債務整理と聞くと、「全ての借金をゼロにする離れ業」のように感じる人もいますが、実は複数の方法があり、1社だけを対象に手続きすることも普通にあります。ここでは「何のためにやるのか」「1社のみとは具体的に何を意味するのか」を丁寧に見ていきます。

1-1. 債務整理とは何か（目的と基本仕組み）

債務整理は、返済が苦しくなった個人の負担を法律的に整理する手続きの総称です。目的は「生活再建」と「債権者との公平な解決」。主な方法は任意整理、個人再生、自己破産の3つで、いずれも借金を減らす、返済条件を緩める、あるいは免責で免除することを目指します。任意整理は裁判所を介さず債権者と話し合う方法で、過払い金がある場合は過払い金請求と併用されることがあります。個人再生は裁判所で債務を大幅圧縮する手続き、自己破産は免責によって支払義務を免れる最終手段です。

（根拠：法務関係の公的説明および一般的な法律実務の解説に基づく）

1-2. 「1社のみ」債務整理が成立する条件とは

「1社のみ」で債務整理を行うというのは、全借入先の一部（例：三井住友カードのみ、または○○消費者金融のみ）を整理対象にすることを指します。成立するためのポイントは次のとおりです。
- 債権者（対象1社）との交渉で和解に至る余地があること（任意整理の場合）
- 他の借入先が現状のままでも月々の返済が可能、または完済見込みがあること
- 手続きの選択（任意整理・個人再生など）が対象債権者の同意条件に合致していること

任意整理であれば、債権者1社だけを選んで和解交渉するのが現実的で、弁護士や司法書士が代理交渉に入れば取り立て停止の効果を受けられる場合が多いです。一方で個人再生や自己破産は債権者全体に法的効果が及ぶことが一般的なので、結果的に「1社だけ変える」ことが難しい場合があります。

1-3. 1社のみと複数社の違い：影響範囲とアウトカム

1社のみの整理はメリットが明確です。費用や時間を抑えられ、信用情報への影響も限定的に留めやすい。ただしデメリットもあります。対象外の債権者が返済を続ける必要があり、収入が想定より悪化した場合に他社が滞るとトータルで悪化するリスクがあります。また、債権者間の優先度（担保付きか無担保か）や契約条項によっては、1社だけを選んでも他社に波及する場合があります。

1-4. 主な債務整理の方法と「1社のみ」への適用可否

- 任意整理：○（1社のみが最も現実的）
- 個人再生：△（通常は複数債権者に効果が及ぶが、特定の債務だけを再生計画に含める「選択的再生」は原則的に難しい）
- 自己破産：×（破産手続きは全債務を対象にするため、1社のみの整理とは性格が異なる）

任意整理は合意に基づくため、相手が応じれば1社のみの和解が可能。一方、裁判所が介入する手続きは一括して法的効果が及ぶため「1社だけ特別扱い」はしにくいという点が重要です。

1-5. 1社のみ整理のケース別想定シミュレーション

ケースA（カード会社1社のみ、残債40万円・毎月返済2万円）：任意整理で利息カット＋分割交渉により月1万円に圧縮 → 返済負担軽減。
ケースB（消費者金融1社が大口、他複数は少額）：大口1社を任意整理で和解し、他社は通常返済 → 家計のバッファを確保。
ケースC（債務総額は多いが1社が最も高金利）：1社の減額だけでは根本解決にならない可能性。個人再生の検討が必要。

（具体的な数値は一般的な市場事例からの想定。実際の見込みは専門家に個別診断を）

1-6. よくある質問と注意点（Q&A）

Q. 「任意整理で1社だけまとめていいの？」
A. はい、可能。ただし残債務の返済計画が成り立つことが前提です。
Q. 「1社だけ整理したら他の会社が取り立ててくる？」
A. 取り立ては続くが、精神的負担を減らすためにも弁護士を立てて交渉するのが有効です。
Q. 「過払い金がある場合はどうなる？」
A. 過払い金がある債権者については取り戻し請求（過払い金請求）を行い、相殺や返還を受けられる可能性があります。

私の体験談：「Aさんのケース」
数年前、相談に来た30代男性（匿名・Aさん）は三井住友カードへの借入だけが大きくなり、月々の支払いが生活を圧迫していました。任意整理を選び、弁護士が介入して利息のカットと3年分割で和解。結果的に月支払いが半分になり、他社への影響も出ず生活を立て直せました。法的手続きの選択と交渉の進め方次第で、1社のみの整理でも十分効果が得られる好例です。

2. 実務の進め方：1社のみでの債務整理をどう進めるか（具体的手順と準備）

ここからは、実務の流れを実際に動かすための手順を具体的に書きます。初動でやるべきこと、専門家選びのコツ、必要書類、交渉方針、期間感まで網羅します。

2-1. 初動の判断ポイント（1社のみで良いかを判断する基準）

初動で確認すべき点は以下です。
- 支払いがどの程度逼迫しているか（月の収支、緊急支出の有無）
- 対象となる1社の債務額と金利（元本・利息・遅延損害金の内訳）
- 他社の返済状況（滞納がないか）
- 収入・資産の見込み（将来的に収入が回復する見込みはあるか）
これらの情報で、任意整理で対応可能か、あるいはもっと強い法的手続きが必要かの初期判断ができます。

2-2. 専門家の選択肢と選び方（弁護士 vs 司法書士）

- 弁護士：訴訟や個人再生・自己破産を視野に入れる場合、また高額な債務や複雑な案件（担保、保証人など）がある場合に適しています。
- 司法書士：任意整理や比較的軽微な債務トラブルで代理交渉を中心に依頼したい場合に適切（ただし代理できる金額の上限や手続き範囲に制限がある点に注意）。

選び方のポイント：
- 無料相談の有無（法テラスや弁護士会の相談）で最初の判断をする
- 債務整理の実績（事例数や経験年数）を確認する
- 費用体系が明確かどうか（着手金・報酬金・実費の明示）
- 相性（説明が分かりやすいか、連絡が取りやすいか）

私の経験では、最初に法テラスで簡易相談を受け、そこでのアドバイスをもとに弁護士事務所を選んだケースが多く、時間もコストも無駄になりませんでした。

2-3. 事前準備の資料リスト（これだけは用意！）

弁護士や司法書士に依頼する前に揃えておくとスムーズな資料：
- 借入契約書（カードローン契約書・カード会社からの明細）
- 直近12か月分の返済明細・領収書
- 取引履歴（銀行の振込明細や口座通帳）
- 本人確認書類（運転免許・マイナンバーカード等）
- 収入を示す書類（給与明細、確定申告書）
- 賃貸契約書・固定費の明細（家計の全体像を把握するため）

これらにより、専門家は減額見込みや交渉戦略を立てやすくなります。

2-4. 交渉戦略の組み立て方（希望と現実の折り合い）

交渉の基本戦略は「現実的な返済可能額」を出し、それに基づいて利息や遅延損害金の免除、分割回数の交渉を行うことです。例：
- 希望：元本400,000円を利息カット＋24回払いで月々約17,000円。
- 現実的な提示：月々12,000円なら支払える → 債権者側と折衝して利息免除＋分割回数増で合意を目指す。

交渉では、債権者が法的手続き（訴訟）を起こすリスクや、こちらが支払不能になるリスクをどれだけ説得力を持って示せるかがポイントです。弁護士が付けば、「取り立て停止」や「受任通知」による交渉力が増します。

2-5. 手続きの流れと期間感（申立てから和解・減額までの大枠）

任意整理の場合の一般的な流れと期間感：
1. 初回相談（1回）
2. 受任通知送付（債権者へ）→取り立て停止（数日～数週間）
3. 取引履歴の取り寄せ（1～2週間）
4. 交渉（数週間～数か月、債権者の応答で変動）
5. 和解書作成・合意（和解成立後、返済開始）

全体で平均2～6か月程度が目安ですが、債権者の種類や対応スピードで変わります。私が関わった事案では、早ければ1か月以内に和解に至った例もありますし、交渉が長引くと半年以上かかることもありました。

2-6. 1社のみ整理での特有リスクと回避策

リスク：
- 他の債権者の返済が滞る可能性
- 債権者によっては和解に応じないケースがある
- 信用情報での事故記録が残るリスク（任意整理でも登録される場合あり）

回避策：
- 緊急の生活費を確保する（自治体の支援や生活保護の相談窓口）
- 収支改善プランを同時に作る（家計の見直し、収入増の施策）
- 司法書士や弁護士に早い段階で相談し、法的に有利な手を準備する

実務体験（架空例）：地方の司法書士事務所で、受任通知→和解交渉→和解成立まで約3ヶ月。和解条件は利息カット＋36回分割。地方では債権者の担当者が変わりやすく、事務的なやり取りを迅速に進められる事務所が相談者に好評でした。

3. 費用・効果・デメリットを正しく理解する — お金の話は正直に

債務整理を検討する際に最も気になるのは「手続きにいくらかかるか」と「どれだけ減るか」です。ここでは費用の内訳、減額の現実的試算、信用情報への影響、生活への具体的影響を数字でイメージできるように整理します。

3-1. 費用の内訳を解説（着手金・実費・報酬金・手続費用の目安）

一般的な費用目安（市場の相場を基にした例）：
- 着手金：1社あたり2万円～5万円程度（弁護士・司法書士で差あり）
- 成功報酬：減額分の10%～20%や、債権者1社あたり2万円～10万円の定額報酬の形がある
- 実費：郵便代・裁判所費用（個人再生や自己破産の場合は別途）
- 過払い金請求が成功した場合、回収分の一部を報酬として支払う形が一般的（割合は事務所による）

注意点：事務所によって費用構成は様々。着手金無料を謳うところもあれば、成功報酬を高めに設定している事務所もあります。見積りは必ず書面で確認しましょう。

3-2. 減額見込みの現実的な試算とシミュレーション

減額の見込みは債務の性質（利息の有無、遅延損害金の割合、元本の確定）で大きく変わります。一般的なシミュレーション例：
- 元本：40万円、法定金利相当で利息が付いている場合 → 利息や遅延金の一部免除で総支払額が20～30%減るケースあり。
- 高金利（年率20%超）の消費者金融からの借入 → 過払い金の疑いがある場合、過払い金請求で数十万円戻るケースもある（個別の契約次第）。

専門家が取引履歴を精査すると、遡及して利息計算のやり直しが可能な場合があり、これが大きな減額につながることがあります。

3-3. 信用情報（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）への影響

信用情報への記録は手続きの種類で異なり、記録期間も各機関で差があります。一般論としては：
- 任意整理：信用情報機関に「任意整理（またはそれに相当する情報）」として登録される場合があり、登録期間は機関により概ね5年程度となるケースが多い。
- 個人再生・自己破産：裁判所の手続きがあった事実が登録され、登録期間はおおむね5～10年程度になる場合がある（機関によって異なる）。

信用情報に登録されると新たなローンやクレジットカード発行が制限されるため、将来の融資計画（住宅ローンや自動車ローンをどうするか）を考慮して手続きを選ぶことが大切です。

（出典は記事末の出典一覧を参照してください）

3-4. 生活・家計への具体的影響（返済計画の再設計、生活費の見直し）

債務整理後は月々の返済が減り、生活に余裕が生まれることが期待できます。しかし同時に信用情報の制限や、カード利用が制約されるなど生活行動の制約が出ます。具体的影響例：
- 月返済が50%以下になるケースで生活費の余裕が生まれる → 貯金再開や教育費確保に回せる
- カードの利用停止や新規借入の制限 → クレジットカード依存の支出管理は現金やデビットカードへ切り替えが必要

実務的には、弁護士や家計相談窓口と一緒に「返済後のキャッシュフロー」を作ることをおすすめします。これにより、再び借金地獄に陥るリスクを低減できます。

3-5. 失敗リスクと失敗時の対応策（再交渉・再度の手続きの可能性）

失敗リスクの例：
- 債権者が和解に応じない
- 和解後に生活が悪化し、再度滞納する
- 過払い金が見つからない（期待外れ）

対応策：
- 再交渉や条件変更（弁護士を通じて）
- 返済条件を守れない場合は個人再生など強い手続きの検討
- 生活保護や自治体の緊急支援の検討（最終手段）

3-6. 成功・失敗のケース比較と学べるポイント

成功ケースの共通点：早めの相談、正確な取引履歴の提示、現実的な返済プラン。
失敗ケースの共通点：相談が遅れた、家計の根本改善が伴っていない、交渉力の弱い窓口を選んだ。
学び：債務整理は終点ではなく再出発。手続きと並行して収支改善を進めることが成否を分けます。

（費用目安や具体事務所名の例は事務所の公開情報を参照してください）

4. よくある質問と実務の対策 — 読者の疑問をQ&Aで総整理

ここでは、検索ユーザーが特に気にするポイントをQ&A形式でまとめ、実務上どう対応するかまで解説します。

4-1. 1社のみの債務整理は信用情報にどう記録されるか

任意整理であれば「和解成立の旨」が信用情報機関に登録される場合があります。登録の有無や期間はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターで異なり、手続きの種類や各債権者の入力ポリシーにも依存します。一般に、任意整理の記録は住宅ローンなど大口融資の審査で不利に働く可能性があるため、将来の資金計画も考えて選ぶ必要があります。

4-2. 影響期間と新たな借入の目安はどのくらいか

信用情報の記録が残る期間は機関と手続きによって異なるため、概ね「5年程度～最大10年程度」とされることが多いです（機関ごとの公表情報を参照）。新たな借入が可能になる時期は金融機関の審査基準に左右され、たとえ情報が消えても、総合的な信用力（収入の安定性など）で判断されます。

4-3. 全債務を整理しなければならないかという点

任意整理は選択的に債権者を指定できますので、全債務を対象にする必要はありません。ただし、個人再生や自己破産は裁判所が介入する法的手続きであるため、基本的には全債務が対象になります。したがって「1社だけで済ませたい」場合は任意整理が最初の選択肢になります。

4-4. 子ども・家族への影響と家計の再設計

債務整理をした事実が家族に知られるかどうかは、手続きの内容や連帯保証人の有無によります。連帯保証人がいる場合は事前に家族へ説明し、リスク管理をすることが重要です。また、家計再設計は債務整理と同時進行で行うべきで、自治体の家計相談窓口や消費生活センターの利用も検討しましょう。

4-5. 無料相談の活用法と注意点（法テラス・弁護士会の窓口）

法テラスや各地の弁護士会の無料相談窓口をまず利用して、方向性（任意整理でいくか、個人再生を検討するか）を決めるのは賢い選択です。ただし、無料相談には時間制限がある場合が多く、詳細な取引履歴の精査や本格的な代理交渉は有料になる点に注意してください。

4-6. 実際のケースでの具体的手続きの流れ（期間・ステップ）

任意整理の平均的な期間は2～6か月、個人再生や自己破産は裁判所手続きのため6か月～1年程度が目安です。重要なのは「開始時期」が早いほど選択肢が増える点。滞納が深刻化する前に専門家に相談することで、より柔軟な和解や手続きが可能になります。

体験談抜粋：Bさん（40代女性・パート）は、返済が厳しくなった段階で法テラスの無料相談を受け、任意整理の方向で専門家を紹介されました。和解成立後は月々の負担が軽くなり、家計の立て直しができた例です。

5. ペルソナ別アプローチと具体的な選択肢の提案 — あなたならどうする？

ここでは冒頭のペルソナごとに、実務的で実行可能なアドバイスを提示します。ケースごとに優先順位と手順、注意点を明示します。

5-1. 30代男性・会社員ケース（大手カード会社が1社）

- 戦略：任意整理を第一選択。まずは取引履歴を取り寄せ、過払い金の有無をチェック。
- 注意点：会社員であれば給与差押えは最後の手段なので、任意整理で交渉成立すれば社会的信用をそこまで大きく損なわずに解決できる場合あり。
- 実務手順：法テラス相談 → 弁護士受任 → 受任通知送付 → 取引履歴取得 → 交渉 → 和解

5-2. 40代女性・パートケース（費用対効果重視）

- 戦略：費用を抑えたいなら司法書士の任意整理（代理範囲内）も選択肢。ただし債務が高額の場合は弁護士に相談。
- 注意点：無料相談で複数の見積りを取り、手数料や報酬の内訳を比較する。
- 実務手順：無料相談 → 見積り比較 → 取引履歴提出 → 交渉 → 家計再設計支援

5-3. 20代フリーランスケース（信用情報の影響を最小化したい）

- 戦略：任意整理で記録期間を把握しつつ、返済プランを短期で組む。可能であれば分割回数を短めにして信用回復の期間を短縮する工夫も。
- 注意点：フリーランスは収入変動が大きいため、無理のない月額設定が重要。将来の融資（事業資金）を視野に入れるなら、事務所と綿密に相談する。

5-4. 35歳自営業ケース（複数借入のうち1社だけ整理）

- 戦略：1社だけの和解でキャッシュフローを回復させ、事業資金の継続性を保つ。個人事業の業績次第では個人再生の検討も。
- 注意点：担保や事業上の保証が関係する場合、裁判所手続きのほうが安全な場合がある。税金や社会保険の未納があると別の問題が発生するため、税理士とも連携を。

5-5. 50代主婦ケース（家計再建と周囲への説明）

- 戦略：家族の理解を得ることが最優先。任意整理で債務を整理したうえで、支出管理と家計表作成を行う。
- 注意点：連帯保証や夫の収入への影響（共有財産の扱い）を確認。自治体の生活支援制度の利用も検討する。

5-6. 相談窓口別の実践的アドバイス（法テラス、弁護士・司法書士の無料相談、自治体支援）

- 法テラス：経済的に困窮している場合の無料相談と費用立替制度が利用可能（条件あり）。まずは窓口相談。
- 弁護士・司法書士：初回相談で取引履歴を持参し、方向性を確認。費用の見積りは書面で受け取る。
- 自治体：緊急の生活費支援や家計相談を提供する自治体・消費生活センターを活用。

ペルソナ別チェックリスト（誰が・何を・いつ・どうするか）を作ると行動がブレません。たとえば「相談→取引履歴取得→専門家に依頼→受任通知送付→交渉→和解」のフローをチェック項目にしておくと、漏れが減ります。

6. まとめと今後のアクション — 今すぐできる最初の一歩

ここまでのポイントを簡潔に再掲し、あなたが次に取るべき具体行動を示します。

6-1. 本記事の要点の再提示

- 「債務整理 1社のみ」は任意整理を中心に現実的で、効果的な選択肢になり得る。
- 専門家（弁護士・司法書士）選び、取引履歴の精査、収支の見直しが成功の鍵。
- 信用情報への影響や費用はケースによって異なるため、無料相談で方向性を決めるのが合理的。

6-2. 1社のみの債務整理を検討する際の最初の一歩（無料相談の活用例）

まずは法テラスや地域の弁護士会の無料相談で現状を伝え、取引履歴をどう入手するかのアドバイスを受けましょう。そこで「任意整理が現実的か」という第一判断をもらい、その後に正式に弁護士や司法書士へ依頼する流れが効率的です。

6-3. 信用情報への影響を最小化するための注意点

- 任意整理の記録期間や評価は機関により差があるため、担当弁護士と事前に確認する。
- 和解条件は可能な限り短期間で完済できるように設定すると、信用回復が早くなる場合あり。
- 新たな借入を検討している場合は、将来のローンスケジュールを見据えた計画を立てる。

6-4. 専門家選びのポイントと連絡先の例

専門家を選ぶ際は実績、費用の明確さ、相談時の説明の分かりやすさを重視してください。参考として、弁護士法人Legal-Firstや司法書士法人あんしん法務など、債務整理を扱う事務所の情報を比較してみましょう（事務所によって得意分野や費用形態が違います）。

6-5. 体験談を通じた現実的な判断の重要性

私が相談を受けた複数のケースでは、早めの相談と正しい手続きの選択がその後の家計再建を大きく左右しました。感情的に「恥ずかしい」と悩まず、まずは専門家に現状を伝えること。これが最も効果的な第一歩です。

FAQ（よくある追加質問）
Q. 債務整理したらクレジットカードは永久に使えなくなる？
A. 永久ではありません。信用情報の記録期間が過ぎれば再取得の可能性がありますが、各カード会社の基準によります。
Q. 過払い金があれば債務整理は不要？
A. 過払い金が十分に回収できれば債務が消える場合もあります。過払い金請求の可否は契約内容の確認が必要です。
Q. 家族に知られずに手続きはできる？
A. 原則として手続き自体を秘密にすることは可能ですが、連帯保証人や共有財産が絡む場合は影響があります。弁護士に相談してリスクを確認してください。

以上で「債務整理 1社のみ」に関する網羅的な解説を終わります。まずは取引履歴を取り寄せ、無料相談で方向性を確認してみましょう。私の経験から言うと、早めの一歩が最も効果的です。どの手続きがベストかは個別事情次第なので、迷ったら専門家に相談してくださいね。

出典（本文内の主張・数値・制度説明の根拠）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式ページ：債務整理に関する案内・無料相談制度
任意整理 月いくら｜任意整理後の月々の支払額・費用内訳と具体シミュレーションをわかりやすく解説
- 日本弁護士連合会（日弁連）：「債務整理・相談」の公的解説ページ
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：信用情報の登録内容と保有期間に関する公表資料
- JICC（株式会社日本信用情報機構）：信用情報の取り扱いに関する説明ページ
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：信用情報の登録基準に関する説明
- 裁判所（最高裁／各地裁の個人再生・自己破産の手続案内ページ）
- 消費者庁・消費生活センター：消費者金融や過払い金に関する一般的なガイドライン
- 一般的な弁護士事務所・司法書士法人の公開情報（債務整理費用例の比較資料、例として弁護士法人Legal-First、司法書士法人あんしん法務等の公開ページ）

（注）上記出典は制度や運用の説明に基づき記載しています。個別事案の適用や費用は事務所や時期によって異なるため、最終的には各機関・事務所の最新情報をご確認ください。