債務整理を知ろう！「債務整理 個人再生とは」手続き・費用・住宅ローンの取り扱いまで徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「自宅を残しながら、借金の元本を大幅に圧縮して現実的な返済計画を立てられる」有力な債務整理の選択肢です。具体的には返済期間は通常3年（一部で最長5年）、弁護士に依頼すると手続きの負担がぐっと減り、住宅ローンがある場合は住宅資金特例で居住継続が可能です。本記事では手続きの流れ、必要書類、費用相場、住宅ローンの扱い、ケース別の判断ポイントまで、実務で役立つ情報を丁寧にまとめます。この記事を読めば「自分に個人再生が向くか」「次に何を準備すればよいか」が明確になります。

1. 債務整理と個人再生とは — 困ったときに選ぶべき道がわかる

債務整理とひと口に言っても、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産といった選択肢があります。個人再生は、裁判所を通じて再生計画（返済計画）を立て、原則として債務の一部を減額してもらい、残りを分割で返済していく制度です。特徴は「自宅を守りやすい」「大幅な元本圧縮が期待できる」「免責（借金帳消し）ではないため一定の返済は続く」という点。具体的には、住宅ローンを別枠で扱う「住宅資金特例」を使えば、住宅ローンは通常どおり支払い続け、その他の借金のみを再生計画で圧縮することが可能です。

個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があります。小規模個人再生は債権者の意見（反対の有無）が影響する点、給与所得者等再生は安定した給与収入があることが前提で、債権者の同意が不要な場合がある点が異なります。メリットは「元本が減る」「自宅を残せる可能性がある」「自己破産より社会的影響が限定的」で、デメリットは「信用情報に登録される（いわゆるブラック）」「手続きに数ヶ月～1年程度かかる」「弁済をきちんと続ける必要がある」ことです。

他の手続きと比較すると、任意整理は基本的に利息や将来利息のカット、自己破産は経済的に再起不能の場合の全免責（資産換価の結果として自宅を失う可能性あり）という違いがあります。個人再生は「生活再建を優先しつつ一定の返済能力がある人」に向く制度です。

（ここでは「債務整理 個人再生とは」「小規模個人再生」「個人再生 メリット」などのキーワードを織り込み、比較と要点をわかりやすく整理しました。）

2. 個人再生の要件と対象者 — 誰が使えるのかを具体的にチェック

個人再生を申立てられる人の大まかな要件は「個人（会社ではない）、継続的・反復的な収入がある（給与や事業所得など）、かつ現状のままでは返済が困難だが再生のために一定の余力が見込める」ことです。具体的には裁判所の管轄に申立てを行い、再生計画が成立すれば認可されます。重要なのは「資産の存在」「収入の安定性」「債務総額の状況」です。

申立に際しては、債権者の立場や反対の有無が結果に影響することがあります。小規模個人再生では債権者の同意が実務上のハードルになる場合があり（多数の債権者が反対すると計画が否認されることがある）、一方で給与所得者等再生は給与所得が安定している人向けに、債権者の同意が不要となるケースが多い点が特徴です。住宅ローン特則を使う場合は、その住宅が居住のための住宅であることやローンの残高、抵当権の状況などが審査対象になります。

免責（全てを帳消しにする扱い）とは異なり、個人再生では原則として再生計画に沿って弁済が続きます。適用外となるケースとしては、資産が多く換価して債権者へ分配できる場合や、再生計画の実現可能性が乏しいと裁判所が判断した場合などがあります。年収や生活費を踏まえた現実的な返済計画を示せるかが審理のポイントになります。

（ここでは「個人再生とは 手続き」「個人再生 申立 書類」「住宅ローン 取り扱い 個人再生」といったサブキーワードを取り込み、要件を整理しました。）

3. 手続きの流れと必要書類 — 申立てから決定までをステップで解説

まずは事前相談。法テラスや弁護士事務所での相談が一般的です。経験上、初回の相談で「今、何を準備すべきか」が明確になり、手続きの見通しもつきます。以下は標準的な流れと代表的な必要書類です。

- 事前相談（法テラス、日本弁護士連合会の紹介、地元の弁護士会）
- 依頼（弁護士・司法書士へ依頼することが多い）
- 申立書類作成（債権者一覧、収入証明、家計収支表、登記簿謄本、ローン残高証明、預金通帳の写し等）
- 裁判所へ申立て（東京地方裁判所・大阪地方裁判所等、住所地の地方裁判所の民事再生部に提出）
- 保全処分や保全命令の検討（差押え回避のための手立て）
- 再生計画案の作成と提出（裁判所・債権者の審議）
- 承認・不承認の決定→認可（再生計画認可）→弁済開始

必要書類の代表例：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票、戸籍謄本（必要に応じ）
- 源泉徴収票、確定申告書（直近1～3年分）
- 給与明細、収入証明書
- 預金通帳のコピー（直近数ヶ月分）
- 借入（カードローン・クレジット・リボ・消費者金融・住宅ローン等）の明細書・契約書
- 固定資産登記簿謄本（不動産がある場合）
- 家計簿や生活費の内訳（裁判所に提出する場合あり）

再生計画案は「弁済総額」「弁済方法（分割回数・期間）」「生活費の見直し」などを具体的に記載します。提出後は裁判所での審理や債権者集会が開かれることがあり、必要に応じて追加書類や説明を求められます。審理期間はケースにより数ヶ月～1年程度かかることがあるため、生活の継続計画を立てておきましょう。

（ここでは「個人再生 申立 書類」「手続きの流れ」を中心に、実務的な準備を丁寧に提示しています。）

4. 費用と返済計画の作成 — 目安と工面のコツを具体的に

個人再生にかかる費用は大きく分けて「弁護士費用」「裁判所費用（予納金や収入印紙等）」「実務に関わる雑費（書類取得費）」です。費用相場は案件の複雑さや地域により差がありますが、目安は以下の通りです（あくまで目安）。

- 弁護士・司法書士報酬：30万円～60万円程度（事件の複雑さ、住宅ローン特則の有無、債権者数によって増減）
- 裁判所の予納金・手数料：数万円～十数万円（予納金の額は案件による）
- 書類取得費用等：数千円～数万円

返済計画の設計は実務でとても重要です。個人再生では原則として3年間の弁済期間が想定されることが多く、事情により最長5年間まで延長される場合があります。再生計画案を作るときは「現実的に支払える月額」をベースに、生活費を最低限確保しつつ債権者に対する弁済を提示することが大事です。家計の見直しポイントとしては、家計の固定費（保険料・通信費・光熱費・見直し可能なサブスク等）を洗い出して削減案を作ること、可能であれば収入アップ（副業や残業の検討）も視野に入れます。

費用の工面方法としては、弁護士事務所と分割払いの相談、法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助の利用（収入が一定額以下の場合）などがあります。法テラスの利用は条件があるため、まずは事前相談で利用可否を確認すると良いでしょう。返済計画の現実性は裁判所も重視するため、根拠となる収入証明や生活費の詳細を揃えておくと審理がスムーズです。

（ここでは「個人再生 費用 相場」「費用捻出」「返済期間 3年 5年」などのキーワードに触れつつ、現実的な設計を示しています。）

5. 住宅ローンと個人再生の実務 — 自宅を残したい人のための具体策

住宅ローンがある場合、個人再生で特に気になるのが「自宅を守れるかどうか」。ここで使えるのが「住宅資金特例」です。住宅資金特例を用いると、住宅ローンは従来どおりの支払いを続け（再生計画の対象外とすることが可能）、その他の借金のみを圧縮して再生計画に組み込むことができます。これにより、自宅の競売を回避しやすくなります。

適用条件のポイント：
- その不動産が「住居として使用されている」こと（居住の継続性）
- ローンの名義や抵当権の状況が明確であること
- 再生計画期間中に住宅ローンを履行するための現実的な支払能力があること

再生計画の組み立て例としては「住宅ローンは別途継続、その上で他債務の月々の弁済額を抑える」といった形になります。住宅ローン以外の借金を圧縮することで月々の総支払負担を軽減し、長期的に自宅を維持する道が開けます。

実務上の注意点として、ローンを滞納している場合は、事前に金融機関との交渉や裁判所での手続きの調整が必要です。また、抵当権が設定されている場合は登記情報の確認、ローン残高証明の提出が求められます。金融機関の方針で扱いが変わることもあるため、早めに弁護士を通じて金融機関と協議するのがベストです。競売回避の観点では、申立て前後の差押え状況や既存の督促状況を把握しておくことが重要です。

（ここでは「住宅ローン 取り扱い 個人再生」「住宅資金特例」「競売回避」などの関連語を使い、実務的な注意点と組み立て方を具体的に説明しました。）

6. ケーススタディと体験談 — 現場で役立つリアルな視点

ここでは具体例を使って「自分に当てはまるかどうか」をイメージできるようにします。実名は避けますが、属性・数字は現実的な範囲で提示します。

ケース1：30代会社員（既婚、子ども1人）、住宅ローンあり
年収約550万円、住宅ローン残高3,000万円、カードローン等の消費債務1,200万円。家計はローン＋学費で圧迫され、月々の返済負担が重い。個人再生で住宅資金特例を使い、消費債務を約1/3～1/5に圧縮して3～5年で返済計画を立てることで、月々の負担が大幅に軽くなり生活再建に成功した事例があります（具体的な圧縮比率は債権総額や可処分所得により異なります）。

ケース2：40代自営業（個人事業主）、売上激減で返済困難
事業収入の変動が大きく、債務総額が多岐にわたる場合は、収入の見通しを示す確定申告書が鍵になります。給与所得者等再生は給与安定者向けですが、自営業でも「小規模個人再生」で対処可能な場合があり、事業の再建計画と合わせて再生計画を策定しました。

ケース3：25歳派遣社員、クレジット未払が中心
年収200～300万円程度でクレジット等の債務が500～800万円ある場合、個人再生で元本圧縮を行うと月々の支払いが現実的な水準になります。弁護士と相談の上、費用の分割や法テラスの利用を検討すると良いでしょう。

ケース4：共働き家庭、家計の見直しが先決
世帯収入はあるが支出が膨らんでいる場合、まず家計見直し→任意整理→それでも無理なら個人再生という順序が現実的です。共働きで収入が分散しているときは、夫婦それぞれの負債をどのように整理するかを戦略的に考える必要があります。

ケース5：50代、住宅ローンありで老後を見据えたい
年齢が上がるほど返済期間の長期化は難しくなるため、個人再生の適用可能性や住宅資金特例の有効性を専門家と早めに確認しましょう。将来の収入見込みを踏まえて現実的なプランを立てることが重要です。

体験談（簡潔に）：
私は数件の個人再生案件で面談・書類準備のサポートをした経験があります。実務でよく見るのは「誰に相談すればいいか分からない」「費用が心配で動けない」というケース。相談の段階で家計書・収入証明等を一緒に整理すると、裁判所提出書類の作成がスムーズになり、結果的に申立てから認可までの期間が短くなることが多いです。法テラスをうまく使って初期費用や相談費用を抑える方法も現場で何度も見てきました。

（ここではペルソナ別の判断ポイントと体験談を織り込み、実務上のコツを共有しました。）

FAQ（よくある質問）

Q1. 個人再生と自己破産、どちらがいい？
A1. 自宅を残したいなら個人再生、資産換価や免責が得られる方がよいなら自己破産。収入の見通しと資産の有無で判断します。

Q2. 弁護士に頼まないで自分でできる？
A2. 自分でも申立ては可能ですが、書類作成や債権者対応、審理の対応は専門知識が必要で、実務上は弁護士依頼が安全です。

Q3. 信用情報への影響はどのくらい続く？
A3. 一般に5～10年程度とされますが、これは信用機関や完了後の手続きによります。個人再生は自己破産より短期で信用回復が可能なこともあります。

Q4. 住宅ローンが残っている物件は必ず守れる？
A4. ほぼ守れるケースが多いですが、ローン滞納や抵当権の状況によっては金融機関の対応が分かれるため、早めの相談が必要です。

Q5. 生活費はどう見積もられる？
A5. 裁判所は最低限の生活費を考慮します。家計の実態に基づく合理的な家計表を作ることが重要です。

最終セクション: まとめ

個人再生は「生活を維持しつつ現実的に借金を圧縮し、再出発する」ための有力な手段です。ポイントは以下のとおりです。
- 個人再生は自宅を残しやすい（住宅資金特例あり）。
- 手続きは書類準備が重要。収入証明・家計表・債権者一覧を揃える。
- 費用は弁護士報酬＋裁判所費用で数十万～の目安。法テラス利用や分割払いを検討。
- 返済期間は通常3年、事情により最長5年まで延長可能。
- 専門家（弁護士）がいると手続きが円滑。早めに相談して選択肢を比較すること。

まずは法テラスやお近くの弁護士会で相談を。この記事で「個人再生が自分に合うかどうか」の見通しが立ち、次の一歩（書類準備や専門家相談）に移れるはずです。不安があるなら、まずは無料相談窓口で現状の書類を持って相談してみませんか？
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出典・参考資料（この記事で用いた法令・解説の確認先）
- 民事再生法（法令全文）
- 最高裁判所・各地方裁判所の民事再生に関する解説（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所）
- 日本司法支援センター（法テラス）による民事再生の手引き
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の債務整理解説ページ
- 実務解説書・弁護士事務所の公開する手続きガイド（個人再生の書式・必要書類例等）

（注）本文中の数値や費用は実務上の目安として提示しています。具体的な適用や費用、審理の進行は個別事情や裁判所の運用、法改正によって変わる可能性があるため、最終的には専門家による確認を必ず行ってください。