債務整理 相談 市役所｜市役所窓口で何ができる？無料相談から法テラス・弁護士へのつなぎ方まで徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、市役所は「債務整理そのもの」を直接進める場所ではありませんが、相談の入口として非常に有効です。市役所の生活相談窓口や生活困窮者自立支援の窓口で現状の整理・一次支援（収支確認、生活費の相談、関係窓口への案内）を受け、その後に法テラス（日本司法支援センター）や弁護士・司法書士に繋いでもらう流れが現実的で安全です。本記事を読むと、窓口の探し方、初回に準備すべき書類、任意整理・個人再生・自己破産の違い、市役所と法テラス・専門家の使い分け、さらにペルソナ別の実践的な対策や今日からできるアクションがわかります。

1. 債務整理の基本と市役所の役割を丸ごと把握せよ！

債務整理とは、借金を減らす・支払い方法を見直す法的／私的手続きの総称です。代表的なのは「任意整理（債権者と直接交渉して返済条件を見直す）」「個人再生（裁判所を通じて借金を大幅に減らし分割返済する）」「自己破産（支払い不能を理由に免責を得て債務を免除）」。これらは専門的な法律手続きで、実際の申立てや和解交渉は弁護士・司法書士が担当します。

市役所の役割は主に「生活支援」と「窓口案内」です。具体的には収支状況の整理支援、生活費の相談、緊急小口資金など自治体制度や福祉制度の案内（生活困窮者自立支援制度、住居確保給付金など）を通じて、当面の生活安定を図ること。市役所では法的な和解交渉や申立て代理は行いません。市役所は司法手続きの代行権限を持たないため、法的手続きそのものは弁護士や司法書士、法テラスの支援に繋ぐ形になります。

法テラス（日本司法支援センター）は「無料相談の案内」「弁護士費用の立替制度」「手続き案内」などを行い、収入要件を満たせば弁護士費用の立替や弁護士紹介を受けられることがあります。市役所は生活の実務的な整備をし、法テラスは法的手続きの補助、弁護士は具体的な債務整理手続きを担当するイメージがわかりやすいです。

無料相談の現実は、市役所窓口は予約制・曜日限定のことが多く、相談時間は30分～1時間程度のことが一般的です。現場では「収入・支出」「借入先一覧」「家族構成」などの基本情報を予め整理しておくと相談がスムーズです。次のセクションで、具体的にどの書類を用意すれば良いかを詳しく説明します。

（私見）筆者が市役所の生活相談窓口で話を聞いた複数のケースでは、「まずは現状を可視化する」ことが心理的にも実務的にも大きな前進になっていました。市役所で生活保護や就労支援の相談をした結果、その後法テラスにつなぎ、債務整理で生活再建できた事例もあります。

1-1. 債務整理は何を意味するのか？主な手続きの概要と目的

任意整理：裁判所を使わず債権者と交渉する私的整理。将来利息のカットや分割の再交渉が主目的で、通常は数か月で合意に至ることが多い。費用は弁護士に依頼する場合、着手金＋1社あたりの報酬という形が一般的。

個人再生（個人民事再生）：裁判所を通じて借金を大幅に減らし、原則3年～5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を使えば住宅を残したまま手続きできる可能性がある。手続きは書類準備や再生計画の認可が必要で、専門家のサポートがほぼ必須。

自己破産：支払い不能状態を理由に裁判所に免責を求め、基本的に借金の返済義務を免除してもらう手続き。一定の資産は処分されるが、生活再建の道が開かれる反面、一定期間の資格制限や信用情報への記録が残るデメリットがある。

目的別の選び方：返済能力の有無、住宅の有無、債務総額、職業や家族構成を軸に判断します。例えば住宅を残したいなら個人再生、複数の無担保債務で利息負担を抑えたい短期志向なら任意整理、返済が全面的に不可能で生活再建を優先するなら自己破産が検討されます。

1-2. 市役所が関わる場面と関われない場面：公的支援と民間手続きの境界

市役所が関われる主な範囲：
- 生活困窮者自立支援（就労支援、家計の相談、住居確保給付金等の案内）
- 緊急小口資金や生活福祉資金など、自治体の貸付・給付制度の案内（自治体によって実施状況は異なる）
- 相談を起点に法テラスや弁護士、司法書士への紹介や、必要な筆記書類の作成支援（収支表等）

市役所が直接関われない範囲：
- 債権者との和解交渉、合意の代行（法的代理権は持たない）
- 裁判所への申立てや法的手続きの代理（弁護士・司法書士が行う）
- 法律に関する確定的な意見（法解釈や個別案件の法律判断は専門家に委ねられる）

この境界を理解すると、まずは「市役所で生活面を安定化させ、法的な手続きは法テラス・弁護士につなぐ」という現実的な流れが見えてきます。

1-3. 市役所窓口の具体的な役割：生活困窮者自立支援法に基づく支援と相談窓口の役割

「生活困窮者自立支援制度」は、仕事や住まい、家計管理が難しい人に対して包括的支援を行う制度です。市区町村の窓口では、生活困窮の状況をヒアリングし、就労支援、家計相談、就労準備支援などの支援につなげます。債務整理の法手続き自体は行いませんが、「例えば当面の生活費の確保」「就労支援による収入基盤の確立」「必要書類の整理」など、債務整理手続きを始める前段での準備を一緒に進めてくれます。

具体例：A市では「生活支援課」と「社会福祉課」が窓口になり、収支表の作成支援、緊急サポートの案内、法テラスへの同席紹介などを行っています（自治体名は例示で、窓口名は市によって「福祉課」「民生課」「生活支援センター」など複数呼び方があるため事前確認が必要です）。

1-4. 法テラス・弁護士・司法書士との役割分担：どの窓口を先に使うべきか

- 市役所：生活支援と一次相談（収支の可視化、福祉制度の案内）
- 法テラス：無料相談、収入基準を満たせば弁護士費用の立替制度や弁護士の紹介
- 弁護士：裁判所手続きの代理・交渉（任意整理・個人再生・自己破産すべてで代理が可能）
- 司法書士：簡易な債務整理（主に任意整理、書類作成）や登記関係の手続き（ただし扱える債務額等に制限がある）

最初の窓口は市役所でも法テラスでもOKです。生活が逼迫している場合はまず市役所で生活支援を受け、その上で法的手続きが必要なら法テラスか弁護士に進むのが効率的です。法テラスは無料での法律相談を提供していますが、予約や待ち時間があるので、事前に電話またはウェブで確認しましょう。

（私見）私の知る限り、最初に市役所→法テラス→弁護士の順で動いたケースが多く、心理的ハードルが下がる利点がありました。いきなり弁護士事務所に行くのが不安なら、市役所窓口で現状把握をしてからつなぐのがおすすめです。

1-5. 無料相談の現実と予約のコツ：待ち時間・予約方法・必要情報

無料相談は人気があるため、予約が取りにくい場合があります。コツは以下の通りです。
- 市役所：平日午前・午後の相談時間は窓口によって異なるので、公式サイトで「生活支援」「福祉課」「民生課」「生活相談」と検索し、電話で予約を入れる。午前中の早い時間帯は比較的空いている自治体が多い。
- 法テラス：地域ごとに相談日や担当弁護士が異なるため、事前に予約（電話・ウェブ）して相談票をダウンロード・記入しておくと効率的。
- 弁護士会や市民相談：無料相談の枠は限定されるため「簡潔な状況説明（借入総額、月収、主な支出、相談の目的）」を箇条書きにして、1枚の紙にまとめて持参する。

必要情報（事前に用意しておくと良いもの）
- 収入（給与明細、年金証明など）
- 主要な支出（家賃、光熱費、教育費など）
- 借入先リスト（金融機関名、借入残高、毎月の返済額、利率）
- 家族構成（扶養の有無、同居人）

これらを準備しておくと、窓口の相談時間内で具体的なアドバイスが得やすくなります。

1-6. 事前準備の基本：収支の一覧、借入先リスト、返済の優先順位を作る

実務的な準備はシンプルです。まずは「現時点の可視化」。
- 収支表（A4一枚にまとめる）：収入（手取り）—固定費（家賃・ローン・保険）—変動費（食費・交際費）—借入返済を記載。
- 借入一覧：金融機関名、債権者、借入開始日、借入残高、毎月返済額、利率、保証人の有無。
- 返済の優先順位：生活維持（住居、光熱費、食費）→保証人付きの借金→高金利のカードローンなど。保証人がいる債務は法的・人間関係上のリスクが大きいので優先度が上がります。

実際に手を動かすテンプレを記事後半で示します。市役所窓口では、これらを一緒に確認しながら「次の窓口（法テラス・弁護士）に繋げる」「生活支援をどう受けるか」を決めます。

（私見）私が複数の相談事例で勧めているのは「A4一枚でまとめる」こと。窓口でも専門家でもこれがあるだけで話が早く進みます。

2. 債務整理の代表的な選択肢と手続きの現実的比較

ここでは任意整理・個人再生・自己破産の特徴を比較して、自分に合う選択肢を考えるためのチェックポイントを示します。

2-1. 任意整理とは：和解の性質、効果、適用の目安

任意整理は裁判所を介さない私的整理。ポイントは以下：
- 将来利息のカットや、分割回数の延長、過去の利息遡及の請求放棄などが交渉の対象になることが多い。
- 手続き期間は通常数か月～半年程度（債権者数や交渉の難易度による）。
- 住宅ローンを抱えている場合、住宅を維持しながら他の無担保債務だけを整理することが可能。
- 向く人：収入が安定しており、原則として元金の一部返済が可能で、信用情報に記録されても将来の計画に影響が許容できるケース。

費用面では、依頼する弁護士や事務所によって異なりますが、着手金＋1社あたりの報酬が一般的です（記事最後の出典で代表的な目安を示します）。

2-2. 個人再生とは：生活再建を支える制度のポイントと条件

個人再生は裁判所を通じて、法的に借金を大幅圧縮しつつ、原則3～5年での分割返済計画を履行する制度。
- 最大の特徴は「住宅ローン特則」により住宅を残せる可能性がある点。
- 最低弁済額は債務総額や可処分所得により算定される（具体計算は個別案件で変動）。
- 手続きは書類準備・再生計画の提出・債権者説明・裁判所の認可が必要で、弁護士のサポートがほぼ必須。
- 向く人：住宅を残したい人、収入がある程度見込めて再建計画を立てられる人。

2-3. 自己破産とは：資産・負債の整理とその後の生活設計

自己破産は裁判所で免責が認められれば、原則として返済義務が免除されます。
- 手続きの結果、生活必需品や一定の財産は保有できる一方で、高額な資産は処分される。
- 免責されても、職業上の資格制限（一定期間の就業制限等）や信用情報への記録が残る点は留意が必要。
- 向く人：返済の見込みがほぼなく、借金をゼロにして生活を立て直したい人。

2-4. どの方法が自分に合うかの判断基準：収入、資産、家族の状況、将来見通し

判断軸を明確にしておきましょう：
- 収入が安定しており支払い継続の見込みがあれば任意整理。
- 住宅を残し、かつ借金を大幅に減らして分割返済が可能なら個人再生。
- 収入が著しく低く返済が事実上不可能なら自己破産を検討。
また、家族に保証人がいるか、職業上の制約があるか（例：士業、宅建業、保険募集人等）も選択に影響します。専門家への相談で個別に判断するのが最も安全です。

2-5. 市役所の支援との組み合わせ：生活保護・生活費の見直し・就労支援との連携

市役所で受けられる支援を債務整理と組み合わせる例：
- 当面の食費・光熱費の支援や家賃補助（住居確保給付金など）で生活を安定させてから法的手続きを進める。
- 就労支援による収入増加を見込んで個人再生を選ぶケース。
- 生活保護は最終手段ですが、自己破産手続きとの併用で生活の立て直しが図れる場合があります（制度運用は自治体による差があります）。

2-6. 専門家への依頼費用と選び方：弁護士 vs 司法書士、費用目安と成功報酬の考え方

弁護士と司法書士の違いは「業務範囲」と「取り扱える事件性」です。司法書士は簡易な任意整理や書類の作成を行えますが、扱える債務額や代理権に制限があります。個人再生や自己破産、複雑な交渉は弁護士が適任です。

費用目安（代表的な範囲・事例）
- 任意整理：総額でおおむね10万円～数十万円（着手金＋1社あたりの報酬＋成功報酬の形）
- 個人再生：おおむね30万円～80万円程度（事務所・案件の複雑さで変動）
- 自己破産：おおむね20万円～50万円程度（同上）

上記は事例に基づく目安です。詳細は複数の事務所で見積りを取り、費用内容（着手金、報酬、実費、後払いの有無）を確認してください。収入が低い場合は法テラスの費用立替制度が使えることがあります。

（出典は記事末にまとめてあります）

3. 市役所を起点にする具体的な流れと実務のポイント

ここでは「市役所に行ってから法的手続きに至るまで」の具体的なステップと、現場での注意点を解説します。

3-1. 相談窓口の探し方と予約手続き：市役所の窓口名（民生課・福祉課等）の確認と予約方法

まずは自治体の公式サイトで「生活相談」「生活支援」「福祉課」「民生課」などのキーワードで窓口を探します。窓口が複数ある場合は「生活困窮者自立支援窓口」「社会福祉課」などが当たりやすいです。電話で事前予約を入れると待ち時間が短縮できます。相談は個室で行われる場合が多いのでプライバシー面は配慮されています。

予約の際に伝えると良いこと：相談内容の概略（借金、生活費困窮、家賃不払いの恐れなど）、相談希望日、当日の持ち物確認をしておくと安心です。

3-2. 初回相談で聴かれる情報と質問項目：収入・借入・支出・家族構成など

初回に聞かれる典型項目は次の通りです：
- 収入（手取り、年金、臨時収入）
- 家賃・住宅ローンの状況
- 借入先一覧（貸金業者、カードローン、消費者金融、友人・親族）
- 月ごとの支出内訳（光熱費、保険、教育費）
- 家族構成、扶養の有無
相談員はこれらをもとに外部支援（法テラス・弁護士紹介・生活支援）へつなげます。正直に状況を話すことで、最も適した支援につながります。

3-3. 書類準備のテンプレと提出の流れ：収支表、借入一覧、返済計画案の作成方法

収支表テンプレ（簡易）
- 月収（手取り）
- 家賃・住宅ローン
- 食費
- 光熱費
- 保険料
- 教育費
- 借入返済合計
- その他（通勤費等）
借入一覧テンプレ
- 債権者名｜種別（カード/ローン）｜残高｜毎月返済額｜利率｜保証人の有無
返済計画案の作り方：現実的な返済可能額を算出し、最初に支払うべき金額（生活維持に必要な差し引き後）を基に「現実的な分割案」を作ります。これを基に市役所相談員と話をし、法テラスや弁護士に渡すと話が早いです。

3-4. 返済計画の作成と現実的な見直し：生活費の削減案と優先順位の決め方

返済計画は「無理のない支払い額」でないと長続きしません。まずは生活費の見直しを行い、
- 固定費の削減（携帯キャリアの見直し、保険の見直し）
- 食費・日用品の節約（週単位の献立作成、特売の活用）
- サブスクリプションの解約や不要出費のカット
を行い、削減できる額を返済に回すという考え方が現実的です。優先順位は「住居・光熱費・食費＞保証債務＞高金利のカードローン」という形で検討します。

（実例）あるケースでは、携帯プラン見直しと光熱費の節約で月2万円の余裕が生まれ、任意整理の交渉で和解が早期に成立しました。

3-5. 弁護士・司法書士へ依頼するべきかの判断ポイント：費用対効果と状況判断

弁護士依頼を検討すべきケース：
- 債務額が多く、複数の債権者と交渉する必要がある場合
- 個人再生・自己破産など裁判所手続きが必要な場合
- 保証人付き債務や担保付きローンがあり、専門的な交渉が必要な場合
司法書士が対応可能なケース：
- 任意整理の手続き・書類作成で済む比較的単純なケース（ただし司法書士の代理権には限度がある）
費用対効果は「弁護士費用＋期待される債務圧縮効果で判断」します。見積りを複数取ること、費用の内訳（着手金、成功報酬、実費）を確認することが重要です。

3-6. 法テラスの活用と費用負担の軽減：公的な支援を受ける条件と手順

法テラスは「初回の法律相談」の無償提供や、一定の条件を満たせば弁護士費用の立替制度を利用できます。条件は収入・資産基準があり、収入が一定以下の方は立替が受けられる場合があります。申請後、一定期間で分割して返済する仕組みが取られます。法テラスの活用は経済的に困窮している場合の有効な手段で、まずは法テラスの無料相談を予約してみましょう。

4. ペルソナ別にみる実践的アドバイスとケース解説

ペルソナごとに現実的な行動プランを示します。誰にでも当てはまる一般論ではなく、状況別の具体的選択肢を提示します。

4-1. ペルソナ1（30代・パート主婦）のケース：家計の見直しと優先度の設定

状況：パート収入で家計が厳しく、クレジットカードの支払いが膨らんでいる。保証人は無し。住宅は夫と共有。
対応案：
- 市役所で生活相談（緊急の家賃支援や生活費のアドバイス、就労支援の確認）
- 借入一覧を作成→利率が高いカードローンを優先して見直し
- 任意整理が現実的な選択肢。夫の収入や将来計画に照らして弁護士に相談
- 法テラスの無料相談をまず利用して見積りを取る

実践ポイント：子育てや仕事の時間を確保しつつ進めるため、弁護士選びは「時間対応が柔軟」で「費用の分割が可能」な事務所を優先。

4-2. ペルソナ2（40代・自営業）のケース：売上回復と債務整理の両立戦略

状況：売上減少により資金繰りが厳しい。担保付きローンと事業の借入が混在。
対応案：
- 市役所や商工相談窓口で事業支援・補助金・助成金情報を確認
- 事業借入と個人借入を明確に分け、事業再建プランを作成
- 個人再生は住宅を残しつつ借金の整理ができるため選択肢に入るが、事業収入の見通しが重要
- 弁護士に事業再生の経験があるか確認しながら相談する

実践ポイント：事業側のキャッシュフロー改善（経費削減、取引先交渉）と法的整理を並行して進めるケースが多いので、専門家選びは「事業再建経験のある事務所」を優先。

4-3. ペルソナ3（28歳・正社員・独身）のケース：若年層の借入と将来設計の調整

状況：複数のカードローンと消費者金融。将来の住宅ローンや結婚を見据える必要あり。
対応案：
- 任意整理で将来利息カットや分割見直しを検討
- 信用情報に記録が残る点をふまえ、結婚・住宅購入のタイミングを相談
- 早めの家計改善と支出削減で自己解決できるか検討。難しければ法テラスで無料相談を受ける

実践ポイント：若年層は将来の信用回復を見据え、短期の生活改善＋任意整理の組合せが有効なことが多いです。

4-4. ペルソナ4（50代・サラリーマン）のケース：任意整理と自己破産の比較・判断ポイント

状況：返済期間が長期化し、年齢的に収入減リスクがある。住宅ローンはない。
対応案：
- 任意整理で利息カットを狙って返済負担を軽くするか、返済見込みがない場合は自己破産も検討
- 年金・退職金の影響、職業制限の有無を弁護士と確認
- 市役所での生活支援と法テラスの費用立替活用を組み合わせて専門家に相談

実践ポイント：年齢を考慮すると「将来の収入見通し」が判断の要。専門家に早めに相談して、最悪の選択肢（自己破産）を含めた現実的なシミュレーションを取ることが重要です。

4-5. 生活困窮者自立支援制度との連携：利用できる制度と申請の流れ

生活困窮者自立支援制度は、就労支援や家計相談、住居確保給付金など複数の施策を含みます。申請は自治体の窓口で行い、支援計画を作成して段階的に支援を受けます。債務整理と並行して利用することで、当面の生活費確保と長期的な収入基盤の構築が可能です。

4-6. 実体験談と反省点：見解を交えた実践的な学び

（見解）私が複数の相談事例をまとめた結果、共通しているのは「放置が最も事態を悪化させる」という点です。早期に市役所で相談して現状を見える化し、法テラスや弁護士につなぐことで選択肢が広がります。専門家に頼るコストはかかりますが、長期的な負担軽減を考えれば費用対効果が高い場合が多いと感じます。

5. よくある質問と実践的リソース集

ここでは読者がよく持つ疑問にQ&A形式で答え、具体的なリソース（窓口名の例、連絡先の探し方）への導線を示します。

5-1. 債務整理は本当に市役所でできるのか：範囲と現実の確認

答え：市役所で「債務整理そのもの」を進めることはできませんが、相談・生活支援・法的窓口への案内は可能です。市役所は「入口」であり、実際の法的手続きは法テラスや弁護士・司法書士の担当です。

5-2. 相談すべき債務の目安：何が“相談の適切なタイミング”か

相談の目安：
- 月々の返済で生活必需費が足りないと感じたら早めに相談
- 支払遅延が続き催告が始まった場合
- 保証人や担保が絡む借金がある場合（人間関係や財産リスクが発生）
遅らせるほど選択肢が減るため、早めの相談を推奨します。

5-3. 費用の目安と資金調達の考え方：初期費用・月額負担・分割

費用目安は前述の通りですが、重要なのは「費用の内訳」を確認すること。着手金・報酬・実費（裁判所手数料、郵送費等）は別計上のことが多いです。法テラスの立替制度や分割払いの交渉を利用できるか確認しましょう。

5-4. 申立ての期間・スケジュール感：準備から完了までの大まかな日数

おおよその目安：
- 任意整理：準備～和解完了まで数か月（債権者数による）
- 個人再生：書類作成～裁判所認可まで6か月～1年程度
- 自己破産：申立て～免責決定まで6か月～1年程度
個別事情で前後するため、弁護士とスケジュールを確認することが重要です。

5-5. 相談を拒否された場合の代替手段：自治体以外の窓口の使い方

拒否や門前払いに遭った場合は、
- 近隣自治体（隣接市町村）の窓口に相談
- 法テラスの無料相談
- 地方自治体の消費生活センターや弁護士会の無料相談日を利用
など代替ルートを試みましょう。窓口名は自治体によって異なるため、まずは電話で確認するのが早いです。

5-6. 追加リソースと連絡先リスト：法テラス、自治体窓口、支援窓口の連絡先

（ここでは具体的な外部サイト名や公的機関名を列挙します。記事末の出典で公式サイトを示していますので、まずは最寄り自治体の公式サイトと法テラスの窓口をご確認ください。）

6. 今すぐ実践できるアクションリストとまとめ

最後に、今日から使える具体的なアクション、1週間の準備スケジュール、書類テンプレートを提示します。

6-1. 今日できる5つの第一歩：すぐ取り組める実務リスト

1. A4一枚の収支表を作る（収入・家賃・光熱費・借入返済を記載）
2. 借入一覧を作る（債権者名・残高・返済額・利率を記入）
3. 市役所の生活相談窓口に電話して予約を取る（「生活支援」「福祉課」等）
4. 法テラスの無料相談をウェブまたは電話で予約する
5. 相談で聞きたい質問を10個メモ（例："今の返済で将来どうなるか？"、"任意整理で住宅は残せるか？"など）

6-2. 1週間のスケジュール管理チェックリスト：相談日までの準備とフォローアップ

- Day1：収支表・借入一覧の作成
- Day2：市役所と法テラスに電話予約、相談票のダウンロードと記入
- Day3：必要書類（給与明細、通帳の写し等）の準備
- Day4：家族と情報共有（必要なら同席の調整）
- Day5：相談（市役所）→フォローアップ（紹介状、次の窓口の確認）
- Day6～7：弁護士見積り依頼、費用比較

6-3. 書類テンプレート案：収支表・借入一覧・返済計画の雛形

（簡易テンプレート例）
収支表
- 月収（手取り）：
- 家賃／住宅ローン：
- 食費：
- 光熱費：
- 保険料：
- 借入返済合計：
- 可処分額（収入−生活費−借入返済）：

借入一覧
- 債権者名｜残高｜毎月返済｜利率｜保証人の有無

返済計画（簡易）
- 現実的な毎月の返済可能額：
- 返済優先順位（1位～3位）：
- 必要な削減額（生活費）：例：携帯見直しで月3,000円削減など

6-4. 相談日程の効果的な管理方法：メモ取り・要点の整理・次のアクションの明確化

相談当日は、会話の要点をノートに記録して「次に誰が何をいつまでにするか」を明確にすること。例えば「市役所→法テラスへつなぐ（担当者名と連絡先）」「弁護士へ相談予約（日時）」といったアクションを相談終了時に確認しましょう。

6-5. 市役所・法テラス・専門家との連携のコツ：役割分担と情報の一元化

関係者が増えるほど情報が分散します。共通の書類（収支表・借入一覧）をPDF化してメールまたはUSBで渡せるようにしておくと、連携がスムーズです。市役所で発行される紹介状や相談記録は必ず受け取り、次の窓口に渡す材料として活用しましょう。

6-6. 本記事の要点と今後の行動指針：ペルソナ別の最適解のまとめ

- 生活が逼迫している→まずは市役所で生活支援を受ける
- 法的整理が必要→法テラスの無料相談で方針確認、その後弁護士へ依頼
- 住宅を残したい→個人再生を検討（専門家の判断が重要）
- 返済能力が残っている→任意整理で利息負担を軽減する選択肢が有効
- 返済不能なら→自己破産の検討（長期的な生活設計を弁護士と相談）

まとめると、「市役所はまず頼れる入口」です。そこで生活基盤の安定策を整え、法テラスや弁護士と連携して債務整理の方針を決める流れが最も現実的で安全です。行動するなら今日、収支表と借入一覧を作ることから始めましょう。相談は早ければ早いほど有利になります。



債務整理 6社で徹底比較｜あなたに合う解決策が見つかる完全ガイド
出典・参考（この記事で挙げた制度・数値・手続きの根拠）
1. 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト：無料相談、費用立替制度に関する案内
2. 厚生労働省：「生活困窮者自立支援制度」概要ページ
3. 裁判所（最高裁判所・各地方裁判所）：「個人再生」「自己破産」「民事再生」手続きに関する解説ページ
4. 日本弁護士連合会（日本弁護士連合会）および各地の弁護士会による債務整理・弁護士費用に関するガイドライン・FAQ
5. 各自治体（市区町村）公式サイトの「生活相談窓口」「福祉課」「民生課」案内ページ
6. 弁護士ドットコム等の専門情報サイト（弁護士費用の実例・事例紹介）

（各出典の詳細URLや最新の手続き要件、費用の具体的数値は、自治体や事務所によって変動します。必ず上記の公式ページで最新情報を確認してください。）